{"id":23479,"date":"2025-06-04T09:00:38","date_gmt":"2025-06-04T07:00:38","guid":{"rendered":"https:\/\/www.elcol-legi.org\/w\/?p=23479"},"modified":"2025-06-04T09:01:06","modified_gmt":"2025-06-04T07:01:06","slug":"nota-ass-tecnica-04-2025","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.elcol-legi.org\/w\/es\/nota-ass-tecnica-04-2025\/","title":{"rendered":"Las comunicaciones entre el mediador y el asegurado"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column width=”3\/4″][vc_column_text css=””]<\/p>\n

NOTA T\u00c9CNICA<\/pre>\n
Las comunicaciones entre el mediador y el asegurado<\/b><\/h2>\n
[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]An\u00e1lisis del art\u00edculo 21 de la\u00a0<\/b>Ley 50\/1980 del Contrato de Seguro<\/b>[\/vc_column_text][vc_single_image source=”featured_image” img_size=”850×350″][vc_column_text css=”.vc_custom_1749011393155{margin-bottom: 20px !important;}”]<\/p>\n
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1.\u00a0 Introducci\u00f3n<\/b><\/p>\n
El art\u00edculo 21 de la Ley 50\/1980 del Contrato de Seguro se ocupa de los efectos de las comunicaciones del corredor al asegurador en nombre del tomador.<\/p>\n
Resulta necesario referirnos con car\u00e1cter previo, a las diferentes formas de mediaci\u00f3n aseguradora reguladas en el Real Decreto-Ley 3\/2020 de 4 de febrero de medidas urgentes (RDD) por el que finalmente se incorpor\u00f3 al ordenamiento jur\u00eddico espa\u00f1ol la Directiva 2016\/97 del Parlamento Europeo sobre la distribuci\u00f3n de seguros. Veremos como la manera de distribuir los seguros afecta al r\u00e9gimen durante la vida del contrato.<\/p>\n
El RDD 3\/2020 distingue entre agentes y corredores de seguro, como ya lo hac\u00eda la anterior Ley 26\/2006 de Mediaci\u00f3n de Seguros Privados, la diferencia entre ambas figuras tiene como consecuencia que los efectos de las comunicaciones del tomador son distintos en uno u otro caso.<\/p>\n
Dentro de las diferencias entre ambas figuras, la cuesti\u00f3n esencial consiste en determinar si el corredor de seguros ostenta o no facultad representativa tanto del tomador como del asegurador.<\/p>\n
La oposici\u00f3n a la pr\u00f3rroga del contrato regulada en el art\u00edculo 22 de la Ley 50\/1980 es posiblemente el supuesto que m\u00e1s controversia ha generado, por lo que nos detendremos en este caso particular.<\/p>\n
En menor medida, las comunicaciones efectuadas en caso de siniestro han generado cierta litigiosidad.<\/p>\n
Finalmente, ser\u00e1n objeto de an\u00e1lisis aquellos supuestos que en virtud del p\u00e1rrafo segundo del art\u00edculo 21 requieren consentimiento expreso del tomador<\/p>\n
2.\u00a0 Distinci\u00f3n entre agentes y corredores. Decreto Ley 3\/2020 de 4 de febrero de Medidas Urgentes (RDD)<\/b><\/p>\n
Los mediadores de seguros se clasifican (art. 135 RDD) en:<\/p>\n
Agentes de seguros<\/p>\n
Corredores de seguros<\/p>\n
De conformidad con lo establecido en el art\u00edculo 140 RDD, son agentes de seguros las personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas, que mediante la celebraci\u00f3n de un contrato de agencia con una o varias aseguradoras, se comprometen frente a \u00e9stas a realizar la actividad de distribuci\u00f3n de seguros definida en el art\u00edculo 129.1 en los t\u00e9rminos acordados en dicho contrato.<\/p>\n
Se trata del mediador que act\u00faa por cuenta de la entidad o entidades con las que haya firmado el correspondiente contrato, creando frene al consumidor una apariencia de prolongaci\u00f3n de la aseguradora a la que se encuentra vinculado.<\/p>\n
Los corredores de seguros son, en cambio, de conformidad con lo establecido en el art. 155 RDD: las personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas que realizan la actividad de distribuci\u00f3n de seguros, ofreciendo asesoramiento independiente basado en un an\u00e1lisis objetivo y personalizado, a quienes demanden la cobertura de riesgos.<\/p>\n
Se trata del mediador que tiene obligaci\u00f3n de asesorar a sus clientes de forma independiente y objetiva y ofrecer la cobertura que, seg\u00fan su criterio profesional, mejor se adapte a sus necesidades.<\/p>\n
La principal nota diferenciadora ente corredores de seguros y agentes de seguros es la independencia. Mientras que el agente est\u00e1 unido al asegurador por un contrato de agencia por el cual se compromete con el asegurado a promover la conclusi\u00f3n de contratos de seguros y a cuidar la posterior asistencia al tomador, al asegurado o al beneficiario, el corredor est\u00e1 unido tambi\u00e9n al asegurador, pero por la carta de condiciones.<\/p>\n
No es cierto que los corredores no mantengan relaci\u00f3n contractual con las aseguradas. Necesitan para cotizar tener clave abierta con las aseguradoras. Lo que ocurre es que art\u00edculo 156 RDD, tras remitirse para la regulaci\u00f3n de las relaciones entre corredor y aseguradora, a los pactos que las partes acuerden libremente, establece el l\u00edmite en la afectaci\u00f3n a la independencia del corredor:<\/p>\n
Las relaciones con las entidades aseguradoras derivadas de la actividad de distribuci\u00f3n de seguros por parte del corredor de seguros se regir\u00e1n por los pactos que las partes acuerden libremente, sin que dichos pactos puedan en ning\u00fan caso, afectar a su independencia.<\/p>\n
Que los corredores no mantengan v\u00ednculos de afecci\u00f3n con compa\u00f1\u00edas aseguradoras no significa que no mantengan ning\u00fan tipo de v\u00ednculo. Esto es importante porque en algunas resoluciones judiciales se ha considerado que, a pesar de estar un determinado contrato de seguro mediado por corredor de seguros, el r\u00e9gimen a aplicar debe ser el de los agentes de seguros, atendido a que en el caso analizado, el corredor estaba actuando en realidad como un agente.<\/p>\n
Lo cierto es que, a pesar de la incompatibilidad entre ambas figuras, determinados acuerdos de los corredores con aseguradoras podr\u00edan considerarse que exceden de lo que es el marco propio de una carta de condiciones al establecer funciones en el agente que puedan llegar a confundir al tomador.<\/p>\n
Sin embargo, ese debe ser el aspecto para considerar, es decir, si se est\u00e1 dando una imagen de prolongaci\u00f3n de la entidad aseguradora.<\/p>\n
Los mediadores tienen muchas obligaciones de publicidad en relaci\u00f3n a la clase de mediaci\u00f3n que desarrollan, por lo que para optar por optar por la interpretaci\u00f3n pro asegurado que se propugna, deber\u00eda darse, por lo menos, un incumplimiento de estas obligaciones.<\/p>\n
Art\u00edculo 133 RDD Registro Administrativo de distribuidores de seguros y reaseguros y 158 RDD en relaci\u00f3n con la publicidad y documentaci\u00f3n mercantil de la actividad de distribuci\u00f3n de seguros privados.<\/p>\n
Desde luego, el hecho de constar el nombre del corredor en la p\u00f3liza no es elemento de entidad, a mi juicio, para determinar que el v\u00ednculo con el asegurador exceda del que corresponde a un mediador independiente.<\/p>\n
Un art\u00edculo de Josep Calvo, asesor de Personas del Col\u00b7legi (assessories@elcol-legi.org<\/a>)<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
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\u00daltimas noticias<\/h2>\n
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