{"id":28479,"date":"2026-07-27T20:22:10","date_gmt":"2026-07-27T18:22:10","guid":{"rendered":"https:\/\/www.elcol-legi.org\/w\/el-ts-en-contra-de-algunas-clausulas-en-polizas-de-seguros-vinculados-a-hipotecass\/"},"modified":"2026-07-27T20:31:08","modified_gmt":"2026-07-27T18:31:08","slug":"el-ts-en-contra-de-algunas-clausulas-en-polizas-de-seguros-vinculados-a-hipotecass","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.elcol-legi.org\/w\/es\/el-ts-en-contra-de-algunas-clausulas-en-polizas-de-seguros-vinculados-a-hipotecass\/","title":{"rendered":"El TS, en contra de algunas cl\u00e1usulas en p\u00f3lizas de seguros vinculados a hipotecass"},"content":{"rendered":"<div class=\"wpb-content-wrapper\"><p>[vc_row][vc_column width=&#8221;3\/4&#8243;][vc_column_text css=&#8221;&#8221;]<\/p>\n<h2 class=\"p1\"><em><b>El TS se\u00f1ala las cl\u00e1usulas abusivas en los seguros de vida de amortizaci\u00f3n de pr\u00e9stamos hipotecarios<\/b><\/em><\/h2>\n<p class=\"p1\"><em><span class=\"s1\">Advierte de la contrataci\u00f3n cuando se <\/span>impone el aseguramiento con una entidad concreta y con una prima \u00fanica<\/em><\/p>\n<p>[\/vc_column_text][stm_spacing lg_spacing=&#8221;6&#8243; md_spacing=&#8221;6&#8243; sm_spacing=&#8221;6&#8243; xs_spacing=&#8221;6&#8243;][vc_column_text css=&#8221;&#8221;]<em>30\/07<\/em><em>\/26<\/em>[\/vc_column_text][vc_single_image source=&#8221;featured_image&#8221; img_size=&#8221;850&#215;350&#8243;][vc_column_text css=&#8221;.vc_custom_1785174794167{margin-bottom: 20px !important;}&#8221;]<\/p>\n<ul class=\"ul1\">\n<li class=\"li1\"><span class=\"s2\">NORMATIVA AFECTADA <\/span>Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.<\/li>\n<li class=\"li1\">ley 5\/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario.<\/li>\n<li class=\"li2\">Jurisprudencia del Tribunal Supremo<\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p4\"><b>MEDIADORES AFECTADOS <\/b><\/p>\n<p class=\"p4\">Todos, as\u00ed como todas las personas f\u00edsicas y jur\u00eddicas bajo la jurisdicci\u00f3n espa\u00f1ola.<\/p>\n<p class=\"p4\"><b>MODIFICACIONES A REALIZAR <\/b><\/p>\n<p class=\"p4\">Tener en cuenta que se consideran abusivas aquellas clausulas que imponen el aseguramiento con una entidad concreta y con una prima \u00fanica, como contrato vinculado con el pr\u00e9stamo hipotecario.<\/p>\n<p class=\"p5\">Ser\u00e1 posible solicitar la devoluci\u00f3n de la prima \u00fanica no consumida, m\u00e1s los intereses.<\/p>\n<p class=\"p5\"><b>PROCESOS AFECTADOS<\/b><\/p>\n<p class=\"p5\">Asesoramiento, contrataci\u00f3n, y gesti\u00f3n de siniestros<\/p>\n<p class=\"p5\"><b>ENTRADA EN VIGOR<\/b><\/p>\n<p class=\"p5\">Contratos de seguros formalizados a partir del 21 de marzo de 2016<\/p>\n<ol class=\"ol1\">\n<li class=\"li7\"><b> 1.<\/b><span class=\"s4\"><b>INTRODUCCI\u00d3N<\/b><\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p class=\"p9\">El Tribunal Supremo se pronuncia sobre los seguros de vida de amortizaci\u00f3n de pr\u00e9stamos hipotecarios, que en muchas ocasiones son \u201c<i>impuestos<\/i>\u201d por las entidades bancarias. Se trata de seguros que tienen como objetivo garantizar que, en caso de fallecimiento o invalidez del prestatario, quede cubierto el pago de la deuda pendiente.<\/p>\n<p class=\"p9\">Se trata de un reciente <b>sentencia del Tribunal Supremo, de 11 de junio de 2026,<\/b> que supone una importante novedad respecto de estos seguros de vida, al declarar abusivas aquellas clausulas que obligan al cliente a su contrataci\u00f3n, incumpliendo con ello la normativa existente.<\/p>\n<p class=\"p9\">En muchas ocasiones este tipo de seguros no son independientes, sino que est\u00e1n supeditados, como cl\u00e1usula de garant\u00eda, formando parte de un contrato principal: el del pr\u00e9stamo hipotecario; quedando el prestatario, que tambi\u00e9n act\u00faa como asegurado, obligado a garantizar su posible premoriencia. Todo ello con el fin de que el contrato principal se cubra o mantenga con las prestaciones del seguro de vida, a efectos de que el indicado prestatario- asegurado, y a trav\u00e9s del seguro, abone, para tal caso, las primas anuales, o el pago del capital prestado.<\/p>\n<p class=\"p9\">Por ello, dice el alto tribunal, los dos contratos llevan vidas paralelas, y es una exigencia del contrato de pr\u00e9stamo de que la prestaci\u00f3n correspondiente al favorecido por \u00e9l se complemente con su aseguramiento por el contrato de vida (<i>jurisprudencia recogida en diversas sentencias, como las 339\/2001, de 6 de abril; 1110\/2001, de 30 de noviembre; 119\/2004, de 19 de febrero; 1040\/2005, de 3 de enero de 2006; o222\/2017, de 5 de abril. La citada sentencia 119\/2004, de 19 de febrero<\/i>).<\/p>\n<ol class=\"ol1\">\n<li class=\"li7\"><b> 2.<\/b><span class=\"s4\"><b>BASE JUR\u00cdDICA DE LA VINCULACI\u00d3N ENTRE LOS SEGUROS DE AMORTIZACI\u00d3N Y LOS CONTRATOS DE CR\u00c9DITO<\/b><\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p class=\"p12\">La vinculaci\u00f3n entre los contratos de cr\u00e9dito y los contratos de seguro de amortizaci\u00f3n est\u00e1 avalada por la <b>Directiva 2014\/17\/UE, de 4 de febrero, sobre los contratos de cr\u00e9dito celebrados por los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial.<\/b><\/p>\n<p class=\"p12\">En el considerando 25 de dicha directiva se establece que \u201cSi bien est\u00e1 justificado que los prestamistas puedan exigir a los consumidores que dispongan de la pertinente p\u00f3liza de seguro para garantizar el reembolso del cr\u00e9dito o asegurar el valor de la garant\u00eda, <span class=\"s6\">el consumidor debe tener la oportunidad de elegir su propio proveedor de seguro<\/span>, a condici\u00f3n de que su p\u00f3liza de seguro tenga un nivel de garant\u00eda equivalente al de la p\u00f3liza ofrecida por el prestamista (\u00e9nfasis a\u00f1adido). Adem\u00e1s, los Estados miembros pueden normalizar, en todo o en parte, la cobertura proporcionada por los contratos de seguro, con objeto de facilitar la comparaci\u00f3n entre diversas ofertas para los consumidores que deseen buscar los productos que mejor se ajusten a sus necesidades\u201d<\/p>\n<p class=\"p12\">El art\u00edculo 12.4 de la Directiva 2014\/17\/UE, que regula las <b>pr\u00e1cticas de ventas vinculadas y combinadas<\/b>, indica que: \u201c<i>Los Estados miembros podr\u00e1n permitir a los prestamistas que exijan al consumidor suscribir una p\u00f3liza de seguros pertinente en relaci\u00f3n con el contrato de cr\u00e9dito. En estos casos, los Estados miembros velar\u00e1n porque el prestamista acepte la p\u00f3liza de seguros de un proveedor distinto de su proveedor favorito cuando dicha p\u00f3liza posea un nivel de garant\u00eda equivalente al nivel que haya propuesto el prestamista\u201d.<\/i><\/p>\n<p class=\"p12\">Esta directiva, aunque fuera de plazo, se traspuso en la legislaci\u00f3n nacional a trav\u00e9s de la ley 5\/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario.<\/p>\n<p class=\"p12\">En el caso enjuiciado se oblig\u00f3 al cliente que al contratar un cr\u00e9dito hipotecario deb\u00eda suscribir tambi\u00e9n un seguro de vida de amortizaci\u00f3n de cr\u00e9ditos, donde el t<span class=\"s6\">omador era la entidad bancari<\/span>a y cuya cobertura era el fallecimiento por cualquier causa y la invalidez absoluta y permanente por accidente, con una prima \u00fanica de 24.531,71 \u20ac, que se financi\u00f3 junto al importe del cr\u00e9dito concedido.<\/p>\n<p class=\"p12\">Se trata de una unidad negocial de la que se desprende la<b> imposici\u00f3n al consumidor <\/b>de la <b>contrataci\u00f3n vinculad<\/b>a de un seguro de amortizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo por fallecimiento o invalidez permanente con prima \u00fanica con una entidad aseguradora del mismo grupo empresarial de la entidad prestamista, que adem\u00e1s es la tomadora y beneficiaria del seguro<\/p>\n<ol class=\"ol1\">\n<li class=\"li7\"><b> 3.<\/b><span class=\"s4\"><b>ARGUMENTACION DEL TRIBUNAL SUPREMO<\/b><\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p class=\"p12\">El Tribunal Supremo se basa en la <b>regulaci\u00f3n de las cl\u00e1usulas abusivas<\/b> que se incluye en el art\u00edculo 82.1 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias (en adelante, TRLCU) \u00a0que indica que \u201c<i>Se considerar\u00e1n cl\u00e1usulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas pr\u00e1cticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato<\/i>\u201d.<\/p>\n<p class=\"p12\">Seg\u00fan la jurisprudencia del Tribunal Supremo (<i>Sentencia 222\/2015, de 29 de abril, y sentencia 669\/2017, de 14 de diciembre<\/i>) se considera que <b>una cl\u00e1usula es no negociada<\/b>, y por tanto impuesta, cuando una de las partes no tenga capacidad para influir en la configuraci\u00f3n del contrato, lo cual es muy propio en los contratos de consumo, y concretamente en los contratos de seguro, donde el tomador carece de poder de negociaci\u00f3n,<\/p>\n<p class=\"p12\">Dice el Tribunal Supremo que no debe confundirse poder de negociaci\u00f3n con el hecho de que el consumidor pueda tener la opci\u00f3n de elegir entre diversos productos ofertados por la entidad bancaria, o entre los ofertados por las diferentes entidades financieras que compiten en el mercado.<\/p>\n<p class=\"p12\">Por todo ello afirma la sentencia que \u201c<i>la entidad prestamista impuso al consumidor el aseguramiento con una entidad aseguradora de su grupo y con una elevada prima \u00fanica, como contrato vinculado con el pr\u00e9stamo hipotecario. [\u2026.] . Y no ofrece duda que la contrataci\u00f3n del seguro y su manifestaci\u00f3n en la orden de pago de la prima es una <\/i><b><i>condici\u00f3n predispuesta e impuesta,<\/i><\/b><i> por cuanto su concertaci\u00f3n es decidida por el banco, la adhesi\u00f3n al contrato de seguro y su previsi\u00f3n sobre el pago de la prima se cursa a trav\u00e9s del prestamista, es \u00e9ste quien se autodesigna como tomador y beneficiario y quien decide sobre el pago del precio del seguro mediante una prima \u00fanica anticipada, sin que consten otras opciones, ni de contrataci\u00f3n con terceros, ni de abono de la prima<\/i>. \u201d<\/p>\n<ol class=\"ol1\">\n<li class=\"li7\"><b> 4.<\/b><span class=\"s4\"><b>DECISI\u00d3N DEL TRIBUNAL SUPREMO (JURISPRUDENCIA)<\/b><\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p class=\"p13\">Destacan como elementos b\u00e1sicos de esta sentencia de 11 de junio de 2026 que se declaran nulas por abusivas aquellas clausulas que imponen la contrataci\u00f3n de un seguro de vida de amortizaci\u00f3n de cr\u00e9dito con una entidad aseguradora concreta, por el grave desequilibrio que supone para el consumidor.<\/p>\n<p class=\"p14\"><span class=\"s5\">El prestamista que exige un seguro de vida que garantice el pago del pr\u00e9stamo debe facilitar su contrataci\u00f3n con otras entidades distintas de la propuesta por dicho prestamista.<\/span><\/p>\n<p class=\"p15\">Adem\u00e1s, tampoco se puede obligar a contratar el seguro con una prima con un pago de prima \u00fanica financiada, que solo supone un beneficio para la entidad prestamista y su grupo empresarial, que se garantizan un seguro a largo plazo y unos intereses sobre la prima (lo que ha sido proscrito por la anteriormente citada STJUE de 23 de abril de 2026, C-744\/24) y deber\u00eda haberse incluido la prima del seguro en la TAE (art. 11.4 de la Directiva).<\/p>\n<p class=\"p15\">El Supremo considera que este criterio jurisprudencia se aplica a todos aquellos <b>contratos formalizados<\/b> con <b>posterioridad<\/b> al <b>21 de marzo de 2016,<\/b> que es la fecha de la conclusi\u00f3n del plazo de transposici\u00f3n de la Directiva 2014\/17\/UE, de 4 de febrero, y, por lo tanto, seg\u00fan la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, debe aplicarse el principio de \u201cinterpretaci\u00f3n conforme\u201d, mediante el cual a partir de la expiraci\u00f3n del plazo de transposici\u00f3n los tribunales de los Estados deben interpretar su derecho interno en base a dicha normativa.<\/p>\n<p class=\"p15\">Asimismo, se incumple la normativa sobre informaci\u00f3n del coste del contrato, que incluye las primas de los seguros vinculados, contenida en la<b> Orden EHA\/2899\/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios<\/b> y la Circular del Banco de Espa\u00f1a 5\/2012, de 27 de junio.<\/p>\n<p class=\"p15\">La principal consecuencia que tiene la declaraci\u00f3n de este tipo de cl\u00e1usulas impositivas como abusivas, es que permiten al asegurado solicitar la devoluci\u00f3n de la prima no consumida m\u00e1s los intereses pactados.<\/p>\n<p class=\"p15\">El Tribunal Supremo considera que la prima se ha consumido hasta el momento en el que la sentencia que declara la nulidad de la cl\u00e1usula es firme, momento a partir del cual se puede calcular el importe de la prima que debe ser devuelta.<\/p>\n<p class=\"p15\"><b>CONCLUSIONES<\/b><\/p>\n<p class=\"p15\">Estamos ante una decisi\u00f3n jurisprudencial que pone fin a las primas \u00fanicas en este tipo de seguros, o al menos dificulta a\u00fan m\u00e1s su imposici\u00f3n a los clientes de entidades de cr\u00e9dito, e impone la exigencia de transparencia real (no meramente formal) en la comercializaci\u00f3n de seguros vinculados a pr\u00e9stamos hipotecarios, aportando un criterio pr\u00e1ctico valioso sobre los efectos restitutorios en caso de nulidad.<\/p>\n<p class=\"p15\">Esta sentencia confirma los <b>criterios de la DGSFP sobre los seguros de garant\u00eda creditici<\/b>a, que est\u00e1n publicados en este misma asesor\u00eda Jur\u00eddico-t\u00e9cnica, y otorga una obligatoriedad adicional para poner fin a determinadas actuaciones abusivas en este tipo de seguros.<\/p>\n<p class=\"p17\"><span class=\"s7\">Un art\u00edculo de <\/span>J. Carlos Solis<\/p>\n<p class=\"p18\">Assessor t\u00e8cnic jur\u00eddic<\/p>\n<p class=\"p18\">Doctor en Dret &#8211; Advocat<\/p>\n<p class=\"p19\"><span class=\"s8\">Email: <a href=\"mailto:assessories@elcol-legi.org\"><span class=\"s9\">assessories@elcol-legi.org<\/span><\/a><\/span><\/p>\n<p>[\/vc_column_text][vc_row_inner][vc_column_inner width=&#8221;1\/6&#8243;][\/vc_column_inner][vc_column_inner width=&#8221;1\/6&#8243;][\/vc_column_inner][vc_column_inner width=&#8221;1\/6&#8243;][\/vc_column_inner][vc_column_inner width=&#8221;1\/6&#8243;][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][\/vc_column][vc_column width=&#8221;1\/4&#8243;][stm_spacing lg_spacing=&#8221;50&#8243; md_spacing=&#8221;50&#8243; sm_spacing=&#8221;50&#8243; xs_spacing=&#8221;50&#8243;][vc_column_text]<\/p>\n<h2>\u00daltimas noticias<\/h2>\n<p>[\/vc_column_text][stm_news loop=&#8221;size:4|order_by:date|order:DESC|post_type:post|categories:8&#8243; posts_per_row=&#8221;2&#8243;][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>[vc_row][vc_column width=&#8221;3\/4&#8243;][vc_column_text css=&#8221;&#8221;] El TS se\u00f1ala las cl\u00e1usulas abusivas en los seguros de vida de amortizaci\u00f3n de pr\u00e9stamos hipotecarios Advierte de la contrataci\u00f3n cuando se impone el aseguramiento con una entidad concreta y con una prima \u00fanica [\/vc_column_text][stm_spacing lg_spacing=&#8221;6&#8243; md_spacing=&#8221;6&#8243; sm_spacing=&#8221;6&#8243; xs_spacing=&#8221;6&#8243;][vc_column_text css=&#8221;&#8221;]30\/07\/26[\/vc_column_text][vc_single_image source=&#8221;featured_image&#8221; img_size=&#8221;850&#215;350&#8243;][vc_column_text css=&#8221;.vc_custom_1785174794167{margin-bottom: 20px !important;}&#8221;] NORMATIVA AFECTADA Ley General para la Defensa<\/p>\n","protected":false},"author":562,"featured_media":28476,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2133],"tags":[2207],"class_list":["post-28479","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-sense-categoria","tag-mn-303"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.1 - 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