El Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona ofereix una guia pràctica per a les persones afectades per les pluges i recorda que el primer pas és comunicar el sinistre a l’agent o corredor d’assegurances, que revisarà la pòlissa, gestionarà el sinistre i farà el seguiment de la reclamació.

Les fortes pluges registrades aquests darrers dies a Catalunya han provocat danys en habitatges, vehicles, comerços i altres béns. Filtracions, inundacions, desperfectes en mobiliari, danys en vehicles o afectacions en locals són algunes de les situacions que poden trobar-se les persones afectades.

Què cal fer ara? A qui cal comunicar els danys? Els paga la companyia asseguradora o el Consorci de Compensació d’Assegurances? Quina documentació cal conservar?

El Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona recorda que, davant d’un sinistre, l’assegurat no ha de resoldre aquestes qüestions pel seu compte.

El primer pas és comunicar al més aviat possible el sinistre al seu agent o corredor d’assegurances. A partir d’aquí, aquest professional revisarà la pòlissa i les circumstàncies en què s’han produït els danys, determinarà com s’ha de tramitar el sinistre, farà les gestions necessàries i farà el seguiment de la reclamació.

“Davant d’un episodi de pluges com el que hem viscut, la nostra recomanació és molt clara: si ha patit danys, comuniqui’ls al més aviat possible al seu agent o corredor d’assegurances. No és el client qui ha de saber si ha de reclamar a la seva companyia o al Consorci. L’agent o corredor coneix la seva pòlissa, gestionarà el sinistre per la via que correspongui i farà el seguiment de la reclamació”, explica Carlos Solís, assessor jurídic del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona.

Companyia asseguradora o Consorci?

Aquesta és una de les principals qüestions que apareixen després d’un episodi de pluges.

El Consorci de Compensació d’Assegurances és una entitat pública que, entre altres funcions, indemnitza determinats danys produïts per fenòmens naturals considerats legalment extraordinaris, sempre que es compleixin els requisits establerts i hi hagi una assegurança en vigor.

Entre aquests riscos es troba l’anomenada inundació extraordinària.

Tanmateix, que hagi plogut de manera excepcionalment intensa no significa que tots els danys produïts corresponguin automàticament al Consorci.

A efectes d’aquesta cobertura, es considera inundació extraordinària, entre altres supòsits, l’anegament del terreny produït per l’acció directa de les aigües de pluja o pel desbordament de rius, ries o altres cursos naturals d’aigua.

En canvi, la pluja que cau directament sobre un immoble o l’aigua recollida per cobertes, terrats, xarxes de desguàs o patis no té, per si mateixa, la consideració d’inundació extraordinària a efectes del Consorci.

En aquests casos, caldrà analitzar l’origen del dany i les condicions de la pòlissa per determinar si existeix cobertura per part de la companyia asseguradora.

Per tant, en un mateix episodi de pluges pot haver-hi sinistres que corresponguin al Consorci i d’altres que hagin de ser atesos per les companyies asseguradores.

El client no ha de decidir on reclamar

Des del Col·legi s’insisteix en un aspecte especialment important: no correspon a l’assegurat determinar pel seu compte si el seu sinistre s’ha de tramitar davant de la companyia asseguradora o davant del Consorci.

Per això compta amb el seu agent o corredor d’assegurances.

Una vegada comunicat el sinistre, l’agent o corredor revisarà la pòlissa i l’origen dels danys i es farà càrrec de la gestió per la via que correspongui.

Si el sinistre ha de ser atès per la companyia asseguradora, en farà la tramitació i el seguiment.

I si els danys corresponen a un risc extraordinari cobert pel Consorci de Compensació d’Assegurances, l’agent o corredor s’encarregarà d’assessorar-lo i acompanyar-lo durant tota la gestió de la reclamació fins a la indemnització definitiva.

Que hi intervingui el Consorci, per tant, no significa que l’assegurat hagi de gestionar sol la seva reclamació.

Què ha de fer una persona que ha patit danys?

A més de comunicar el sinistre al més aviat possible al seu agent o corredor d’assegurances, el Col·legi recomana seguir unes pautes bàsiques que facilitaran la posterior valoració i reclamació dels danys:

• Fer fotografies i vídeos abans de netejar o reparar. És important documentar tots els danys i, sempre que sigui possible, també el lloc i les circumstàncies en què s’han produït.
• Evitar que els danys augmentin. Si es pot fer amb seguretat, cal adoptar les mesures raonables i urgents per evitar que el sinistre provoqui danys majors.
• No llençar immediatament els béns danyats. Mobles, electrodomèstics o altres objectes afectats poden ser necessaris per acreditar i valorar els danys. Si per raons de seguretat o salubritat s’han de retirar, és convenient fotografiar-los prèviament.
• Conservar factures, tiquets i justificants. Cal conservar els comprovants de les despeses que hagi estat necessari efectuar com a conseqüència directa del sinistre.
• Preparar tota la documentació disponible. Fotografies, vídeos, factures dels béns afectats i qualsevol altra documentació que permeti acreditar-ne l’existència i el valor poden facilitar la gestió.
• No iniciar reparacions definitives sense haver documentat prèviament els danys. Les actuacions urgents necessàries per evitar danys majors es poden dur a terme, però és important conservar fotografies, factures i justificants.
• Facilitar tota la informació a l’agent o corredor d’assegurances, que s’encarregarà de gestionar el sinistre i sol·licitarà a l’assegurat la documentació addicional que pugui ser necessària.

Tenir una assegurança no significa que tots els danys per aigua estiguin coberts

El Col·legi recorda també que no tots els danys produïts durant un episodi de pluges tenen necessàriament cobertura.

Cada sinistre s’ha d’analitzar de manera individual, tenint en compte tant la causa que ha produït els danys com les cobertures, els límits i les exclusions recollits a la pòlissa.

Poden existir, per exemple, exclusions o limitacions relacionades amb problemes de manteniment, determinats defectes constructius o deficiències en desguassos, canalons o baixants.

En el cas de filtracions procedents de cobertes, balcons o terrasses, també caldrà determinar quin ha estat l’origen de l’entrada d’aigua i què estableix concretament el contracte d’assegurança.

Per això, dos habitatges afectats pel mateix episodi de pluges poden trobar-se davant de situacions asseguradores diferents.

La pòlissa continua sent clau encara que hi intervingui el Consorci

També és important entendre que la intervenció del Consorci de Compensació d’Assegurances està vinculada a l’existència d’una assegurança en vigor i a les condicions de l’assegurança contractada.

Per això, tant si finalment el sinistre correspon a la companyia asseguradora com si ha de ser atès pel Consorci, la pòlissa és el punt de partida per determinar els béns assegurats, els capitals contractats i les condicions aplicables.

De nou, serà l’agent o corredor d’assegurances qui podrà revisar aquesta informació i gestionar correctament l’expedient.

Davant d’un sinistre, no el gestioni sol

El Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona resumeix en un missatge senzill com ha d’actuar qualsevol persona que hagi patit danys com a conseqüència de les pluges:

1. Comuniqui al més aviat possible el sinistre al seu agent o corredor d’assegurances.

2. Fotografïi i documenti tots els danys.

3. Conservi els béns danyats i els justificants de les despeses sempre que sigui possible.

4. Eviti que els danys augmentin, sempre que pugui fer-ho amb seguretat.

5. Deixi la gestió i el seguiment del sinistre en mans del seu agent o corredor d’assegurances.