Com es canvia el beneficiari d’una assegurança de vida?

Comunicar per escrit la modificació a l’assegurador o signar un nou testament davant notari són les opcions més aconsellables.

La possibilitat de canviar el beneficiari en una assegurança personal és una cosa a tenir en compte i resulta molt més freqüent del que podria semblar. Lògicament, la figura del beneficiari en aquesta mena d’assegurances personals i de vida resulta essencial perquè en molts casos (el més obvi és el de la defunció de qui ha subscrit la pòlissa) el titular del producte assegurador no és qui rebrà la contrapartida estipulada en el contracte. Això succeeix no sols per la mort del titular, sinó que en algunes assegurances d’estalvi qui ha contractat la pòlissa ho ha fet per a beneficiar a una altra persona.

Si volem fer un canvi de beneficiari, el més segur és confiar en el nostre mediador d’assegurances, qui assessorarà per a fer la millor elecció durant aquest procés o davant qualsevol altra eventualitat que sorgeixi amb qualsevol dels nostres productes asseguradors. Hi ha alguns aspectes que han de tenir-se en compte en relació amb el beneficiari, especialment en assegurances de vida i d’accidents personals.

En les assegurances individuals el beneficiari el nomena el prenedor de l’assegurança, que no sempre és l’assegurat. És qui contracta l’assegurança i paga la prima (el prenedor) qui ostenta el dret a la designació dels beneficiaris.

• El prenedor designa al beneficiari o beneficiaris en el moment de contractar l’assegurança.
• En les assegurances col·lectives en els quals el pagament de la prima correspon a l’assegurat (imputació de la prima com a pagament en espècie a un empleat, inclusió de l’import de la prima en la quota de l’associat, etc.), continuarà sent l’assegurat el que té el dret a designar als beneficiaris.
• L’elecció de beneficiaris pot ser modificada.
• El beneficiari no ostenta un dret consolidat, sinó una expectativa de dret que podrà ser canviada o eliminada pel prenedor en qualsevol moment en la gran majoria dels casos.
• Hi ha l’opció de designar beneficiaris irrevocables i en aquest supòsit el prenedor no podrà canviar el nom dels beneficiaris perquè en signar el contracte ha renunciat explícitament als seus drets.

Per a canviar el nom dels beneficiaris, el prenedor pot fer-ho mitjançant comunicació formal per escrit a l’assegurador o consignant aquest canvi en el testament. També pot fer-ho expressant la seva voluntat en un document vàlid i signat. Per a estar segurs i evitar possibles reclamacions, el millor és signar el testament davant notari o comunicar el canvi per escrit a la companyia asseguradora a través del mediador.

I què passa si el beneficiari també ha mort? Excepte si es tracta d’un beneficiari irrevocable (i en aquest cas la prestació assegurada s’incorporarà al seu patrimoni), el beneficiari no tenia un dret consolidat i, per tant, si existien altres beneficiaris designats en la pòlissa, aquests percebran l’import que corresponia al beneficiari mort en la mateixa proporció en què els corresponia percebre la prestació assegurada.

Si el beneficiari era únic, en aquest cas la prestació s’incorporarà al patrimoni del prenedor (no de l’assegurat si aquest era persona diferent). I únicament en el cas en el qual el beneficiari mor en el mateix moment que l’assegurat (a causa d’un accident, per exemple, o d’una malaltia contagiosa) la prestació s’incorporarà al patrimoni del beneficiari mort.