Qui paga els danys per tumults?

Els recents aldarulls a Barcelona, que han afectat establiments comercials, aparadors i altres béns, posen sobre la taula una qüestió que molts propietaris de negocis no es plantegen fins que pateixen un sinistre: respondria la meva assegurança si la meva botiga fos objecte d’actes vandàlics, destrosses o saquejos?

Davant d’aquesta situació, el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona vol cridar l’atenció dels comerciants sobre la importància de comptar amb una pòlissa adaptada als riscos reals de la seva activitat i dels mediadors sobre la importància d’estar en contacte amb els clients en moments tan preocupants per a ells.

Tenir una assegurança no significa necessàriament estar cobert davant de qualsevol situació. Les garanties contractades, els límits d’indemnització i les exclusions poden determinar quins danys queden protegits i quins haurà d’assumir el propietari del negoci.

Revisar les assegurances

Un aparador destrossat, l’entrada forçada a un establiment, mercaderia robada o equips informàtics inutilitzats poden suposar un perjudici econòmic important. Per això, el Col·legi adverteix els assegurats que és recomanable prestar una atenció especial a cinc aspectes:

1. Actes vandàlics i danys malintencionats. Comprovar quins desperfectes cobreix la pòlissa quan són causats intencionadament per tercers i quines exclusions contempla.

2. Robatori i saqueig. Revisar les garanties de robatori, els danys ocasionats per accedir a l’establiment i els límits d’indemnització de les mercaderies sostretes.

3. Aparadors, vidres i instal·lacions. Verificar la protecció de vidres, portes, tancaments, mobiliari, maquinària i equips electrònics.

4. Valor de les mercaderies. Comprovar que els capitals assegurats corresponen al valor real de les existències, especialment en comerços que acumulen més producte en determinades èpoques de l’any.

5. Pèrdua d’ingressos pel tancament del negoci. Analitzar si es disposa d’una cobertura de pèrdua de beneficis o interrupció de l’activitat i en quines circumstàncies s’activa. Perquè el perjudici no sempre s’acaba quan es reparen els desperfectes: un comerç que no pot obrir també deixa de facturar.

Les botigues són molt diferents entre si. No tenen les mateixes necessitats una joieria, una botiga de roba, una farmàcia o un establiment d’alimentació. La ubicació, el tipus de mercaderia, les instal·lacions i l’activitat determinen els riscos als quals està exposat cada comerç.

Aquí és on l’agent o corredor d’assegurances exerceix un paper fonamental. La seva feina no consisteix únicament a oferir una pòlissa, sinó a analitzar el negoci, identificar-ne els riscos i recomanar les garanties i els capitals adequats.

El Col·legi recorda que revisar periòdicament l’assegurança amb un professional és especialment important quan es fan reformes, s’incorporen equips o augmenta el valor de les existències.

La millor pòlissa no és necessàriament la més barata, sinó la que respon a les necessitats reals del negoci.

La cobertura dependrà de les circumstàncies dels fets i de les garanties contractades. En determinats supòsits, els danys poden correspondre al Consorci de Compensació d’Assegurances si els esdeveniments reuneixen els requisits legals per ser considerats tumult popular.

Aquesta qualificació no és automàtica i s’ha d’analitzar d’acord amb la normativa aplicable.

Per això, davant de qualsevol dany, el primer pas del comerciant ha de ser contactar amb el seu agent o corredor d’assegurances, que s’encarregarà de revisar la pòlissa, tramitar el sinistre i determinar la via de reclamació que correspongui, ja sigui davant de l’asseguradora o del Consorci.

També és important fotografiar els desperfectes, conservar les factures i justificants, denunciar els robatoris o actes delictius i documentar les actuacions urgents necessàries per evitar danys majors.

Què han de fer els afectats?

Per facilitar la tramitació dels sinistres, el Col·legi recomana seguir una sèrie de passos:

• Documentar els danys. Fer fotografies i vídeos dels desperfectes abans de retirar o reparar els elements danyats, sempre que sigui segur fer-ho.
• Comunicar el sinistre com més aviat millor. Contactar amb el mediador d’assegurances o la companyia asseguradora i facilitar la informació disponible sobre el que ha passat.
• Conservar les proves. Guardar factures, pressupostos de reparació, justificants dels béns danyats i qualsevol altre document que permeti acreditar les pèrdues.
• Presentar una denúncia. Si s’han produït actes vandàlics, robatoris o altres fets que puguin constituir una infracció penal, convé conservar la denúncia i facilitar-la a l’asseguradora quan sigui necessari.
• No llençar els béns danyats sense haver-los documentat. En la mesura del possible, cal esperar a rebre instruccions de l’asseguradora o del pèrit, excepte que sigui imprescindible actuar per evitar riscos o danys majors.
• Consultar abans d’assumir que no hi ha cobertura. La interpretació de les garanties i la identificació de la via de reclamació adequada poden ser determinants per defensar els drets del perjudicat.

La prevenció també forma part de l’assegurança

Des del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona s’insisteix que el moment de comprovar si un comerç està correctament assegurat no hauria de ser després de patir un sinistre.

Un agent o corredor d’assegurances pot detectar avui una manca de cobertura que demà suposi una pèrdua econòmica important.

Per això, el Col·legi anima els propietaris de botigues i establiments comercials a revisar les seves pòlisses amb el seu agent o corredor d’assegurances i comprovar que la protecció contractada respon a la realitat actual del seu negoci.

Perquè quan es produeix un sinistre, l’important no és simplement tenir una assegurança. És tenir l’assegurança que necessites.